Мнение эксперта. Микрокредиты и макропроблемы

Сергей Баженов, эксперт, заместитель директора Института экономики УрО РАН, доктор экономических наук

- В январе 2011 года, когда Правительство России решило вплотную заняться вопросом микрокредитования, одобрив необходимый пакет документов, то казалось, оно преследует самые благие цели – помочь развитию малых предприятий, ибо с легкой руки Кабмина те получили возможность брать займы до 1 млн. рублей.

Как утверждали эксперты, это было правильное решение, оно, мол, откроет перед малым и средним бизнесом новые горизонты, особенно для тех, кто только начинает делать первые шаги в бизнесе и еще не совсем уверенно стоит на ногах. Для «раскрутки» им просто необходим определенный капитал. Так что принять закон о микрофинансировании следовало бы давно. Ибо еще в докризисные времена микрокредит для предпринимателей у банков был крайне непопулярен - из-за слишком маленьких, по их мнению, сумм, а после кризиса они боялись выдавать кредиты начинающим предпринимателям.

Но теперь-то другое дело: новая система – это схема доступного кредита, который небольшие фирмы и предприятия смогут получать очень быстро, без проволочек - для осуществления всех формальностей понадобится минимум бумаг и очередей.

Впрочем, звучали в те дни и тревожные нотки. Так, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) почти сразу же выразило озабоченность, что при отсутствии прозрачности сделок данный закон спровоцирует активный рост финансовых пирамид. АСВ также не исключало возможности, что новое законодательство при всех положительных аспектах содержит, увы, множество «подводных камней», сулящих серьезные неприятности гражданам. В итоге выдача микрокредитов населению, занятому в малом предпринимательстве, может и не оптимизировать систему потребительского финансирования.

Опасения оказались не напрасными. Дело в том, что концепция микрофинансирвования изначально предполагала развитие помощи малоимущим гражданам, которые не имели доступа для обычных кредитов. А по причине неопределенности самого термина микрокредитование малого бизнеса сейчас активно эксплуатируют для прикрытия заурядного ростовщического займа. Еще чаще разного рода дельцы и «жучки», хлынувшие в эту сферу, использует рафинированный научный термин – микрофинансирование населения - подразумевая обычные микрозаймы под ужасающе грабительский процент.

По данным ЦБ РФ, общий объем просроченных кредитов в стране уже достиг пятилетнего максимума - порядка 1 триллиона рублей. При этом среднестатистический заемщик тратит на погашение долга почти 40 процентов ежемесячного дохода, но просрочка все равно растет: если в первом полугодии 2014 года она составляла 13 процентов от общего объема платежей, то сейчас уже 17 процентов.

Да и могли ли случиться иначе? Бизнес микрокредитования в настоящее время доступен практически для всех. Низкий порог вхождения на эту «деловую площадку» (достаточно всего 1,5 миллиона рублей) позволяет любому гражданину РФ открыть частную лавочку по микрокредитованию как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей. И эти структуры растут как грибы после теплого дождя.

К примеру, в Екатеринбурге, на крохотном пятачке возле станции метро «Проспект Космонавтов» в настоящее время действуют аж четыре павильона по выдаче «быстрых денег». Доверчивых граждан внутрь зазывают душевные, проникновенные слоганы: «Мы вам верим и денег дадим», «По паспорту встречаем – с деньгами провожаем!» и прочие шедевры. Недавно тут появилось даже звуковая реклама. И удивительно - народ идет!

Зачем? Главным образом – перехватить до получки. Ведь много здесь не дают – от 1000 до 20-30 тысяч рублей. Что для этого нужно? Только быть совершеннолетним, плюс паспорт: 15-20 минут – и ты счастливчик. Кажется, ничего страшного: возьму займ, а там видно будет, уж как-нибудь да выкручусь. На этом-то и построена идеология таких «киосков». Их не интересует финансовая состоятельность клиентов, гарантии возврата средств, возможные риски. При этом граждане, как правило, не получают полной и достоверной информации - ни об использовании, ни о процентных ставках, ни об условиях досрочного возврата денег. В ряде случаев невозврат займов предусматривает необоснованный размер неустойки, а очередность погашения задолженности не соответствующую закону. Не соблюдаются и другие требования, например, о защите персональных данных.

Но ведь и людям, попавшим в сложные жизненные ситуации, нуждающимся в «быстрых деньгах», даже не приходит в голову внимательно прочесть на стенке такого заведения хотя бы условия микрокредитования. Подумай, взвесь свои возможности. Там же черным по-белому написано: ставка по займу – 730 процентов в год! Если же заемщик нарушает правила, прописанные в договоре, срывает сроки погашения кредита, его ждет уже другая картина – 949 процентов! Ставки просто запредельные, кабала, грабеж средь бела дня!

К сожалению, многие граждане очень часто не могут вернуть микрокредиторам даже небольшие суммы. Начинают «капать» штрафные проценты, причем в геометрической прогрессии. Ростовщики, понятно, до поры до времени молчат, не тревожат заемщика – им это выгодно. А человек и оглянуться не успел, как его долг уже превратился в 120-150 тысяч рублей! Вот тут-то и начинается ад: человеку звонят круглые сутки, стучат в двери квартиры, позорят на всю округу, расписывая стены подъезда бранными словами, угрожают судом, физической расправой, увечьями, поджогом либо изъятием жилья…

Причем, фирмы, занимающиеся микрофинансированием (а нередко и крупные банки), нанимают для возврата долгов профессиональныъх вышибал – так называемых коллекторов, которые, как известно, методов и средств не выбирают. По данным рекрутинговой службы HeadHunter, в первом квартале 2015 года количество вакансий для специалистов по взысканию проблемной задолженности увеличилось на 37 процентов. Преимущество отдается стрессоустойчивым гражданам, которые знают законодательство и умеют вести «жесткие» переговоры. За эти навыки работодатели готовы платить от 30 до 45 тысяч рублей в месяц, что, правда, существенно расходится с ожиданиями кандидатов, рассчитывающих на 40-100 тысяч. Тем не менее, общее количество специалистов по взысканию долгов в России подсчету не поддается, поскольку их деятельность никем не лицензируется и не регламентируется федеральным законодательством. На ресурсе Коллектор.ru перечислена тысяча коллекторских агентств, из них порядка 30-40 работают в Свердловской области, но эта цифра постоянно меняется.

Странно, но депутаты-лоббисты и чиновники разных уровней власти с редкой трогательностью заботятся о финансистах-мошенниках и вышибалах. Они предлагают ввести их в цивилизованное правовое поле: к примеру, узаконить деятельность ростовщиков и коллекторов, объединить под крышей саморегулируемых организаций (СРО) и т. д.

Совет Федерации России недавно предложил ввести штрафы для коллекторов в размере до 100 тысяч рублей. Сумма будет варьироваться в зависимости от причиненного ущерба: за телефонные звонки, СМС, сообщения по электронной почте, через социальные сети, содержащие оскорбления должника, его родственников или угрозы, способные вызвать опасения за собственную жизнь или безопасность близких. По мнению специалистов, такие меры необходимы для того, чтобы сотрудники коллекторских организаций перестали, наконец, нарушать права потребителей.

Госдума предлагает ввести запрет на агрессивную рекламу микрокредитных организаций. Дескать, она должна исчезнуть с баннеров на улицах, SMS-рассылок, из теле- и радиоэфира и прочих носителей. По мнению депутатов, банки смогут рекламировать свои услуги только в собственных офисах. И те организации, которые нарушат данный запрет, ждет штраф в размере 1 млн рублей, наказание для физических лиц - до 5000, юрлиц— до 50 тысяч. Данная мера, считают мудрецы в Охотном ряду, решит проблему невозврата долгов (?), оградит людей от мошенников, а также приведет к снижению социальной напряженности в обществе. Интересно, каким же образом? Эти ушлые ребята, научившись из воздуха делать деньги, найдут даже не 400, как у Остапа Бендера, а тысячи способов обойти законодательные рогатки и продолжать шарить по карманам потенциальных клиентов.

Но все это частности. Надо честно признать, что принятый закон о микрокредитовании - это массовая социальная провокация, он получился дурным, обернулся против спокойствия и благополучия граждан, плодит серьезные проблемы в обществе.

Поэтому я убежден и согласен с коллегами: сегодня на рынке микрокредитования, рекламных банковских услуг идет борьба не с причиной, порождающей проблему, а с ее следствием. Микрофинансовые организации открыто, нагло, цинично нарушают российское законодательство (и не только в части рекламы), занимаются мошенническими действиями, направленными на унижение чести и достоинства граждан, на завладение чужим имуществом и денежными средствами путем обмана, злоупотребления их доверием. Работа, цель таких «кубышек» - не помочь, а нажиться на людях, страдающих из-за собственной финансовой неграмотности. Поэтому все фирмы новоявленных ростовщиков в России следует запретить. Сразу, без всяких предварительных условий и переговоров.